Perlindungan Konsumen Fintech Syariah di Indonesia: Tinjauan Integratif atas Regulasi, Keadilan Akad, dan Tata Kelola Digital
Abstract
Perkembangan layanan pendanaan berbasis teknologi memperluas akses pembiayaan, tetapi sekaligus melahirkan risiko kontraktual, informasi, data pribadi, penagihan, dan kepatuhan syariah yang tidak selalu tertangani dalam satu kerangka perlindungan. Artikel ini bertujuan menyintesis perkembangan kajian perlindungan konsumen fintech syariah di Indonesia serta merumuskan kerangka yang menggeser orientasi kepatuhan dari pemenuhan formal menuju keadilan substantif. Penelitian menggunakan literature review integratif-kritis terhadap 36 artikel ilmiah terbitan 2019–2025, dilengkapi karya seminal dan dokumen hukum yang relevan. Literatur ditelusuri melalui Google Scholar, Garuda, DOAJ, portal penerbit, serta laman resmi Otoritas Jasa Keuangan dan Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia. Seleksi didasarkan pada relevansi terhadap regulasi, akad digital, tata kelola syariah, perlindungan data, transparansi, dan penyelesaian sengketa. Data dianalisis melalui pengodean tematik, komparasi normatif, dan sintesis interpretatif. Hasil kajian menunjukkan enam persoalan utama: fragmentasi regulasi dan fatwa, formalisme akad, asimetri informasi dalam kontrak elektronik, kerentanan data dan keputusan algoritmik, keterbatasan kapasitas pengawasan syariah, serta lemahnya mekanisme pemulihan yang mudah diakses. Artikel menawarkan Kerangka Keadilan Syariah Digital yang mengintegrasikan legalitas, keadilan akad, transparansi informasi, integritas data dan algoritma, tata kelola syariah, serta pemulihan dan inklusi. Kerangka ini menegaskan bahwa label syariah belum memadai tanpa perlindungan hak material, prosedural, dan spiritual konsumen.
